Tiga Cara Untuk Membiayai Pendidikan Perguruan Tinggi Anda

Anda adalah aset Anda yang paling berharga, dan pendidikan Anda adalah investasi terbesar yang pernah Anda lakukan. Tetapi bagaimana Anda akan membayarnya?

Berdasarkan statistik yang diberikan oleh Departemen Pendidikan AS, biaya total rata-rata kehadiran di perguruan tinggi adalah sekitar $ 15.014 per tahun untuk sekolah umum empat tahun dan $ 32.790 per tahun untuk perguruan tinggi nirlaba swasta. Dengan total biaya pendidikan empat tahun berkisar antara $ 60.000 dan $ 131.000, dan dengan iuran hanya diharapkan meningkat, perencanaan untuk pengeluaran ini lebih penting daripada sebelumnya.

Seperti halnya rencana tabungan jangka panjang, strategi terbaik adalah memulai lebih awal dan sering menabung. Orangtua dan siswa harus mempertimbangkan semua opsi yang tersedia sebagai bagian dari proses perencanaan. Pertama pada daftar harus tabungan kuliah atau rencana sekolah prabayar, sering disebut sebagai Bagian 529 rencana. Jika tabungan ini tidak cukup pada saat tagihan kuliah pertama datang, siswa harus mempertimbangkan untuk mengajukan berbagai hibah dan beasiswa. Mengambil pinjaman mahasiswa harus menjadi pilihan terakhir jika masih ada kekurangan. Sementara itu ideal untuk biaya kuliah untuk sepenuhnya ditutupi oleh tabungan, dan tidak dibiayai oleh utang, keluarga mungkin menemukan bahwa rencana terbaik untuk mereka adalah kombinasi dari metode ini.

Bagian 529 Rencana

Ada dua jenis Bagian 529 rencana: rencana biaya sekolah prabayar dan rencana tabungan kuliah. Secara umum, rencana pembayaran prabayar memungkinkan orang tua membayar biaya kuliah di masa depan dengan tarif hari ini. Ketika memilih rencana, bagaimanapun, orang tua harus menyadari bahwa "tarif hari ini" termasuk peningkatan yang tersirat dalam biaya kuliah, mengakibatkan pembayaran yang lebih tinggi dari biaya kuliah saat ini di suatu tahun tertentu. Keuntungan dari jenis rencana ini adalah orang tua dijamin bahwa biaya sekolah anak akan sepenuhnya ditanggung. Dan jika anak mereka memutuskan untuk tidak menghadiri kuliah, orang tua dapat memperoleh pengembalian dana dari kontribusi rencana mereka.

Rencana pembayaran prabayar memang memiliki beberapa kekurangan. Karena mereka adalah investasi "lebih aman", aset dalam rekening tidak diharapkan tumbuh pada tingkat yang sama jika mereka diinvestasikan dalam portofolio yang terdiversifikasi. Juga, jika negara yang mensponsori rencana prabayar tidak lagi mampu membayar biaya kuliah yang dijanjikan, orang tua mungkin mendapati diri mereka terjebak dengan tagihan setelah semua.

Sebagai alternatif, orang tua mungkin ingin sangat mempertimbangkan Bagian 529 rencana tabungan kuliah, yang menambah tingkat fleksibilitas dan kontrol. Rencana tabungan kuliah memungkinkan individu untuk berkontribusi pada akun investasi, di mana aset tumbuh bebas pajak, untuk tujuan membayar biaya kuliah penerima manfaat. Ketika ahli waris kuliah, dia dapat menggunakan akun itu untuk membayar uang sekolah, biaya, buku, persediaan, dan kamar dan makan. Tidak seperti rencana prabayar, orang tua memegang kendali penuh atas aset dalam akun, memungkinkan mereka untuk memilih opsi investasi yang tepat untuk tujuan keuangan mereka. Akun-akun ini juga lebih fleksibel daripada paket prabayar, di mana penerima rekening dapat dengan mudah diubah selama penerima baru adalah anggota keluarga. Ini membuat akun ideal untuk orang tua dengan banyak anak. Di banyak negara bagian, wajib pajak juga dapat menerima potongan pajak negara untuk kontribusi yang dibuat ke akun tersebut.

Ketika memilih rencana tabungan perguruan tinggi, individu harus mempertimbangkan biaya terkait dan opsi investasi yang tersedia, dan menentukan apakah rencana tersebut sesuai dengan tujuan keuangan mereka. Karena pengeluaran dikurangi dari hasil investasi, penting untuk meminimalkan biaya ini. Rencana tersebut juga harus menawarkan opsi investasi reksadana yang fleksibel yang akan memungkinkan pemilik akun untuk melakukan diversifikasi secara luas di seluruh kelas aset dan wilayah geografis. Situs Jaringan Rencana Tabungan College memungkinkan orang tua dan merencanakan sponsor untuk membandingkan dan kontras berbagai rencana tabungan kuliah.

Beasiswa dan Hibah

Dalam kasus di mana Bagian 529 rencana tabungan prabayar atau kuliah tidak mencakup biaya penuh dari biaya pendidikan anak, atau ketika situasi keuangan keluarga tidak mengizinkan membangun jenis akun ini, siswa dapat mengajukan permohonan untuk hibah dan beasiswa federal. Pemerintah menawarkan berbagai bantuan untuk siswa yang memenuhi syarat yang memenuhi kriteria tertentu. Kriteria dapat didasarkan pada kebutuhan keuangan siswa, jurusan, etnis atau jenis kelamin yang dipilih, di antara faktor-faktor lainnya. Hibah yang paling populer adalah Pell Grant federal, yang menawarkan siswa maksimal $ 5.500 per tahun berdasarkan kebutuhan keuangan.

Ratusan organisasi dan lembaga swasta menawarkan beasiswa. Siswa dan keluarga mereka juga dapat mencari perusahaan lokal, sekolah atau organisasi lain yang menawarkan beasiswa. Siswa umumnya harus menggunakan hibah dan beasiswa untuk melengkapi rencana keuangan yang ada untuk pendidikan menengah mereka, karena jarang bahwa ini akan menutupi sebagian besar dari pengeluaran mereka.

Pinjaman Mahasiswa

Pinjaman mahasiswa adalah sumber daya yang paling banyak digunakan untuk membiayai pendidikan tinggi. Pada tahun 2011, pinjaman mahasiswa yang luar biasa mencapai $ 1 triliun di Amerika Serikat, dan siswa meminjam $ 117 miliar dari pemerintah federal selama tahun tersebut. Saat ini, pemerintah menawarkan tiga jenis pinjaman kepada individu yang mengejar pendidikan tinggi: Pinjaman Federal Perkins, Pinjaman Stafford Langsung, dan Pinjaman Direct PLUS.

Pinjaman Federal Perkins ditawarkan kepada mahasiswa sarjana dan pascasarjana berdasarkan kebutuhan keuangan mereka. Siswa dapat menerima $ 100 hingga $ 4.000 per tahun, dan pinjaman tersebut memiliki suku bunga tahunan sebesar 5 persen, yang mulai terakumulasi sembilan bulan setelah siswa lulus.

Pinjaman Stafford Langsung dapat disubsidi atau disubsidi. Kelayakan untuk Pinjaman Stafford bersubsidi didasarkan pada kebutuhan keuangan, yang tidak diperlukan untuk versi tidak disubsidi. Subsidi Stafford Loans membebani mahasiswa tingkat bunga tahunan sebesar 3,4 persen, dimulai enam bulan setelah kelulusan. Mahasiswa pascasarjana diizinkan mendapatkan tenggang waktu enam bulan yang sama, tetapi membayar 6,8 persen suku bunga tahunan. Bunga pinjaman yang tidak disubsidi mulai bertambah setelah pinjaman pertama dibayarkan, pada tingkat 6,8 persen. Jumlah maksimum yang dapat diterima siswa yang dapat diterima untuk Stafford Loans selama empat tahun adalah $ 31.000, dengan tidak lebih dari $ 23.000 dari pinjaman bersubsidi.

Ada beberapa kontroversi yang melibatkan versi bersubsidi dari Stafford Pinjaman Langsung. Karena masalah ini menekan suku bunga yang lebih rendah, 3,4 persen ditetapkan akan berakhir dan kembali menjadi 6,8 persen pada 1 Juli tahun ini, yang berarti bahwa mahasiswa yang menerima Pinjaman Stafford bersubsidi akan memiliki bunga tambahan untuk membayar setelah mereka lulus. Sementara Kongres dapat memperpanjang tingkat yang lebih rendah, orang tua dan siswa harus secara konservatif menganggap bahwa mereka akan membayar yang lebih tinggi mulai musim gugur ini.

Orang tua atau mahasiswa pascasarjana dapat mengajukan permohonan pinjaman Langsung PLUS Federal. Pinjaman ini memiliki suku bunga tahunan sebesar 7,8 persen, yang mulai bertambah pada distribusi pertama. Mahasiswa pascasarjana dan orang tua dapat mengharapkan untuk menerima dukungan dari pinjaman ini sama dengan biaya uang sekolah, kurang bantuan keuangan yang sudah disediakan.

Untuk siswa yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman federal, pemberi pinjaman swasta menyediakan berbagai macam pilihan. Pinjaman swasta menjadi semakin populer sebagai akibat meningkatnya permintaan akan pendidikan menengah selama satu dekade terakhir.

Suku bunga pinjaman swasta biasanya dikutip sebagai LIBOR (suku bunga acuan jangka pendek) ditambah persentase. Yang terbaik memiliki tingkat bunga LIBOR ditambah 2 persen, dan biasanya akan membutuhkan seorang cosigner yang layak kredit. Pinjaman lain dapat membebankan tarif atas LIBOR ditambah 9 persen. Secara umum, persyaratan untuk pinjaman pribadi tidak akan tersedia untuk ditinjau sampai setelah siswa mengajukan aplikasi mereka. Jumlah total pinjaman dan tarif mereka dapat sangat bervariasi antara pelamar, tergantung pada situasi keuangan mereka. Peminjam pinjaman juga harus menyadari biaya yang dibebankan bank untuk pinjaman, yang dapat secara dramatis meningkatkan biaya total. Sebagai aturan praktis, siswa harus menghabiskan semua opsi pinjaman federal mereka sebelum mengajukan permohonan pinjaman pribadi.

Dari perspektif perencanaan keuangan, mengambil hutang yang signifikan untuk membiayai pendidikan perguruan tinggi tidak selalu bijaksana. Penting untuk menilai potensi penghasilan masa depan yang diharapkan siswa untuk diberikan pendidikan. Ketika mempertimbangkan sekolah dengan biaya di atas rata-rata, siswa harus berpikir tentang pendapatan apa yang mereka harapkan setelah lulus, berdasarkan jurusan dan rencana karir mereka, serta kualitas gelar mereka. Siswa harus mempertimbangkan apakah penghasilan itu akan mencukupi untuk memenuhi pembayaran pinjaman tanpa terlalu menghambat tujuan keuangan lainnya, seperti membeli rumah atau mobil, atau memulai sebuah keluarga.

Tidak ada solusi satu ukuran untuk semua, jadi orang tua dan siswa harus mempertimbangkan dengan hati-hati opsi untuk membayar kuliah. Bagian 529 rencana tabungan perguruan tinggi seringkali merupakan yang terbaik, tetapi tidak semua keluarga memiliki kemampuan untuk menabung cukup untuk sepenuhnya menutup biaya kuliah yang terus meningkat. Seperti halnya tujuan finansial, semakin lama waktu Anda untuk menabung, semakin sukses Anda akan bertemu dengannya.